地震險怎麼保最安心? 一次搞懂4種房屋保險差異與保障範圍

台灣位在環太平洋的地震帶上, 地震發生頻繁，因此幫房子保地震險真的很重要！

雖然保險不能阻止地震發生，但至少能在發生時，可以幫你 cover 損失，不然辛苦一輩子買的房子，萬一被地震震垮，一生心血剎那間化為烏有，真的會欲哭無淚。

這時候，如果保了地震險，保險公司會依規定提供理賠，還會補助一筆臨時住宿費，讓你先找個地方住，之後再慢慢思考後續重建計畫。

地震險其實有分好幾種類型，每種的理賠條件、資格與保費都不相同。若投保時沒有搞清楚，誤以為有保障，卻因不符條件而無法獲得理賠，那損失可就大了！ 所以一定要搞清楚自己保的是哪一種地震險喔！

房子有保險結果是場誤會？李先生地震理賠慘痛教訓

李先生是一位攝影愛好者，家中擺滿了各式昂貴的攝影器材與珍藏多年的作品。雖然住的不是豪宅，但室內裝潢精緻，家具與家電也都精挑細選，展現他的品味與用心。

然而才剛搬進新家不久，就碰上了大地震。雖然房屋主體沒有倒塌，但屋內卻一片狼藉：牆壁出現裂痕，心愛的相機與鏡頭摔得七零八落，電視機也不幸從櫃子上摔落，造成螢幕碎裂。

「我原本以為房子有保基本地震險就夠了，結果才發現，理賠範圍只限全倒或半倒，像這些牆壁裂痕、器材、電器損壞，根本一毛錢也拿不到。」李先生無奈地說。

如果當初加保不同的地震險，情況就完全不一樣：

• 輕損地震險：牆壁裂痕、結構輕微受損，都能獲得補償。
• 擴大地震險：家電、裝潢、攝影器材等高價動產也能納入保障。
• 超額地震險：進一步拉高理賠上限，避免大筆花費落在自己身上。

如今，為了修復牆面與裝潢，以及替換攝影器材與家電，李先生只能無奈地自掏腰包。這才真正體會到：光有基本地震險，遠遠不夠。

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許多人買房後只投保「地震基本險」，以為就能高枕無憂，但真正發生災害時才發現保障有限。要避免重蹈覆轍，了解不同類型的地震險與其保障差異，才是守護房屋與財產的關鍵。

地震保險制度的由來

民國 88 年的 921 大地震，是台灣歷史上最嚴重的地震之一。當時有超過 9 成的住宅沒有投保地震保險，導致災後很多人不但失去家園，還要繼續背負房貸，陷入「房子沒了、貸款還在」的困境。

為了避免類似情況再度發生，政府自民國 91 年 4 月 1 日起，正式推出 「住宅地震基本保險」的制度，簡單來說就是：

• 火險一定要加保地震險
  • 從那時候開始，屋主只要投保住宅火險，就必須同時加保「住宅地震基本險」，確保房子因地震受損時，屋主至少能獲得基本的經濟補償。
• 長期火險不溯及既往
  • 若是在民國 91 年 4 月之前投保的長期火險，並不包含住宅地震基本保險，如果屋主希望獲得這項保障，必須另外加保。

• 不管是新房還是老房，只要屋主有保住宅火災險，那麼屋主本人或是經過屋主同意的長期承租人（如：租屋租很久的房客），都可以再加保住宅地震基本險。
• 不過要注意，住宅地震保險只保障 「住宅用途」的房子，如果房子是商業用途（如：店面、辦公室、工廠等），要投保「商業火災險」或「商業地震險」才能獲得保障。

住宅地震基本險是附加在住宅火險之下，無法單獨購買，因此向銀行申請房貸時，銀行一定會要求你同時投保「住宅火險 + 地震基本險」，否則銀行不會撥款的喔！

另外要注意：

• 每個門牌地址只能投保「一份」保單
  • 不能重複或投保超過額度，否則多投保的部分並不會增加理賠金額，反而浪費了保費。
• 保單只有「一年」效期
  • 保單到期前要記得續保，保障才不會中斷。如果在保障空窗期發生地震，將無法獲得任何理賠，過去繳的保費也付諸流水。

• 申請理賠：
  • 地震發生後，要立即打電話通知保險公司。
  • 由保險公司派遣勘查人員到現場查看房子受損的情況。
  • 接著再依實際損失程度進行評估與理賠。
• 理賠金額：
  • 房子本體損失：
    依據損害程度，可能是「全損理賠」或「部分損失按比例理賠」，最高不會超過投保金額。
  • 動產損失（如：家具、家電等）：
    通常採「實支實付」方式理賠，需提出實際修繕或重新購買的單據，保險公司會在保單約定的限額內給付。
• 保額與保費關係：
  • 理賠金額的上限為「投保金額」，因此若設定較高的保額，保障範圍更大，但相對保費也會提高。
  • 一般以重建成本為上限，避免超額投保。

市面上主要地震相關保險

因為房子本質上屬於有形的「財產」，所以現在市面上與地震有關的四種保險，都由產險公司推出的，而不是壽險公司：

1. 住宅地震基本險（政府政策性保險）
2. 超額地震險（提高基本險不足的保額）
3. 輕損地震險（補足基本險理賠條件的不足）
4. 擴大地震險（全面保障）

其中「超額地震險」、「輕損地震險」、「擴大地震險」屬於商業保險，如果你想要加保這三種商業險種，一定要先投保住宅火險。

⚠ 不可不知：壽險主要保障的是人的生命和身體，而產險則是以各種財產的損失為保障標的，因此針對房屋因地震造成的損失，自然是由產險公司來承保。

住宅地震基本險｜一年只要 1350 元，守護你的家

「住宅地震基本險」屬於政策性保險，由政府支撐理賠，目的是在地震造成災損時，提供屋主基本的經濟保障，有資金可以重建家園。

僅承保建物本體，理賠條件為房屋全損（全倒或半倒），但不包含房屋龜裂、裝潢損壞或屋內動產（如：家具、家電等）的損失。

• 保額最高 150 萬元
  • 不管豪宅或老屋，最高就是 150 萬。
  • 保額若低於 150 萬元，保費依比例計算。
• 臨時住宿費用最高 20 萬元

⚠ 特殊規定：連續 168 小時（7 天）內發生兩次以上地震，視為同一次地震事故理賠，避免重複申請爭議。

如需更高保障額度，可購買「超額地震險」或「擴大地震險」。

全台單一費率，年繳保費只要 1,350 元，換算每天約 3.7 元，就能獲得基本保障。

根據金管會與住宅地震基本保險條款：

• 住宅基本地震險保額上限為 150 萬元，若有房貸，理賠金額需先扣除 60% 償還銀行貸款，剩下才歸屋主。
• 但超額地震險或擴大地震險屬於「自選加保」，是以房屋「重置成本」為基準來投保，這部分的理賠 不受 60% 償還貸款的限制，也就是說不需優先償還貸款，會全額直接給屋主。

如果你的房子是在民國 91 年以前興建的，真的很建議至少加保一份住宅基本地震險，只要花最少的保費，就能在地震後獲得最基本、最必要的保障。

超額地震險｜超過基本保額，補足更完整保障

當住宅基本地震險的理賠金額不足以彌補房屋損失時，「超額地震險」可以用來補足差額的保險。

承保標的仍為建物本體，理賠條件同住宅基本地震險，只針對全損（全倒或半倒）時才有理賠，不包含房屋龜裂、裝潢損壞或屋內動產（如：家具、家電等）的損失。

針對基本險150萬元以外，房屋重置成本的剩餘部分加保額度。

保費計算依房屋重置成本、地點、樓層與建築結構決定，一年通常需幾千到萬元不等，隨保額增加而提高。

如果你的房子造價很高，而且房屋重置成本要花超過 150 萬，建議加保超額地震險。 這樣一來，萬一房子全倒了，超額地震險可以幫你提高理賠金額，讓你更有保障！

• 豪宅族 :
  • 如果房子價格動輒三、五千萬，甚至上億（如：豪宅、透天別墅、精華區新成屋）震到要重建，基本險能賠的上限遠遠不夠用。
• 裝潢族：
  • 家裡有做很多系統櫃、固定木作、中央空調等這種固定式設備，它們算在「建物」裡，這時候保額就要拉高，不然賠不到位。
• 房貸族：
  • 如果貸款成數很高，一旦房子全毀，基本險賠的錢可能還不夠還銀行，所以建議加保才安心。
• 包租公：
  • 如果出租的房子價值數千萬或是裝潢精緻高檔，可加保超額險提高理賠上限。

輕損地震險｜房屋結構輕微損壞，也能安心修繕

「輕損地震險」是針對地震造成的房屋結構輕微損壞（如：牆壁龜裂、樑柱裂縫）提供理賠的保險。

• 標準型：
  • 承保建物結構輕微受損，可以在房屋沒有出現全損（即全倒或半倒）的情況下理賠。
  • 不包含裝潢損壞與屋內動產（如：家具、家電等）的損失。
  • 如果希望進一步保障裝潢與屋內動產的損失，可加保擴大地震險或加值型輕損地震險。
• 加值型/附加型：
  • 部分產險公司會在商品設計上，額外加入裝潢或屋內動產的保障。
  • 但這屬於額外附加條款，需要加保，並且會有單獨保額上限（如：裝潢 50 萬、動產 20 萬）。

輕損保的是房子結構輕微受損（如：樑、柱、承重牆、地基、樓板）：

• 樑柱與主要牆體（承重牆、結構牆）：
  • 樑柱或承重牆出現明顯裂縫或傾斜，但房屋還能使用；如果是隔間牆或裝修牆就不是結構受損。
• 樓板與地基：
  • 出現裂縫、沉陷，影響結構但未倒塌。
• 屋頂結構：
  • 屋頂桁架、支撐梁受損，但屋頂仍存在。

若是非承重牆（隔間牆、裝修牆）、磁磚、油漆、壁紙剝落、玻璃窗破裂等，這些屬於「裝修」，不算結構。

通常保額不超過 30 萬元，年繳保費依保險公司而定，一般從數百至千元不等。

輕損地震險主要保障的是結構「輕微受損」而非全損，會依風險評估來決定保費，通常一年只需幾千元，就能為損害提供保障。

如果房子舊或耐震不佳，地震後可能這裡裂一點、那裡掉一塊，雖然都不是大問題，但累積修繕費用也是一筆錢，加保輕損地震險，用較低的保費就能快速修復！

• 首購族（新屋）：
  • 由於新屋多符合較高耐震標準，發生全損機率較低，而牆面龜裂、樑柱裂縫等輕損情形較常出現，可加保輕損地震險獲得補償。
• 老屋族：
  • 房子如果比較老舊，或是擔心它的耐震程度不夠，雖然可能不會因為地震就倒塌，但很可能會出現牆面龜裂、樑柱裂縫等等。

擴大地震險｜保障裝潢與動產，理賠範圍最廣

「擴大地震險」針對輕損沒有保障的部分，如：家具、家電、裝潢（磁磚、壁紙）、玻璃等，提供更全面的保障。

承保範圍包含裝潢與屋內動產（如：家具、家電等），也就是說，只要地震造成裝修或室內財物受損，就可依擴大地震險獲得理賠。

另外，部分保單可附加「第三人責任險」，例如：房屋因地震倒塌砸傷鄰居，或導致他人財物毀損時，也能提供保障。

保額通常以房屋重置成本（建物造價＋裝潢造價）為基礎，不包含土地價值。保額可自行調整，但通常不超過房屋重置成本。

雖然擴大地震險不賠結構，但房屋結構穩固程度會影響裝潢、室內動產損失程度，因此，保費會依地區、樓層、建築工法、建物耐震程度、裝潢價值等因素計算，一年保費一般幾千元到上萬元不等，隨保障範圍增加而調整。

如果家裡的裝潢很高級，或是有很多貴重的家電或家具，建議加保擴大地震險。 這樣一來，不只房屋輕微受損可以賠，連那些寶貝家電或家具受損也能獲得理賠，讓你更安心！

⚠ 重點提醒：雖然擴大地震險可以賠屋內動產，但像是畫作、雕塑、古董等藝術品不在理賠範圍內，因為這些東西在市場上估價變動大，不具備明確標準，所以保險公司就不賠。

• 自住族：
  • 如果財力允許，可加保擴大地震險以獲得最完整的保障。
• 租屋族：
  • 保障自己買的家電家具，甚至是租屋內自己花錢裝修的部分。
• 家電控：
  • 像冰箱、洗烘衣機、家庭劇院、伺服器等高價設備，都能列入保障。

地震險比較表: 基本 vs 超額 vs 輕損 vs 擴大

斜槓房產筆記	住宅基本地震險	超額地震險	輕損地震險	擴大地震險
性質	政策性保險 強制附加在火險之下	商業保險 非強制	商業保險 非強制	商業保險 非強制
承保標的	僅建物本體	僅建物本體	建物本體	裝潢/屋內動產  租金損失/臨時住宿費
保費	1350 元（全國統一費率）	視加保金額與建物條件而定	數百至千元不等 （依保額與保單設計而不同）	保費最高 （地區、樓層、建築工法、建物耐震程度等因素計算）
保額	150 萬 + 20 萬	可補足住宅基本地震險不足部分	多在30萬元以內	依需要設定 （上限為建物重置成本）
給付項目	建物全損 臨時住宿費	同住宅基本地震險	建物輕損	裝潢與屋內動產損失 租金補貼/臨時住宿費
建物全損 (全倒或半倒)	理賠		不賠
結構損毀 (即: 龜裂)	不賠		理賠	不賠
動產損失 (即: 家電家具)			理賠（加值型/附加型）	理賠

寫在最後

在台灣買房，地震險幾乎是必備的保障，但光是「有保就好」其實不夠，還要弄清楚自己保的是哪一種，若因為資訊不足導致無法理賠，那將是二次傷害。

基本地震險是政府規劃的基礎保障，保費相對便宜，但賠償額度有限；因此若想要更高的保障，就需要加保超額地震險，來補足金額上的不足。

不過，若房屋只是結構受損但尚未全倒，基本地震險和超額地震險未必能理賠，這時候輕損地震險就能派上用場。

再進一步，如果你希望室內裝潢、家電、家具等動產也能獲得保障，那就必須加保擴大地震險，才能讓房屋與生活資產都在保障範圍內。

地震奪走的是家園
保險守住的是希望

因此，真正的重點是：不要只把地震險當作附加選項，而是要認真理解條款，挑選適合自己的險種，因為保險的價值不僅是金錢，更是讓人在面對生活無常時有一份依靠。

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