個人信用評分如何查詢？教你「免費」查詢聯徵分數｜手機 3 分鐘搞定！

在成年人的世界裡，我們習慣用存款金額、職稱或是房子來定義成功的標籤。然而在銀行的眼中，還有一種隱形的成功標誌，那就是你的個人信用評分。它就像是你的「第二張身分證」，定義了你在金融世界裡的身價與高度。

這張「身分證」隱身在「財團法人金融聯合徵信中心」的資料庫裡，靜靜地紀錄著你每一次刷卡節奏、每一筆還款誠信，甚至是每一次點擊貸款申請的痕跡。它不像銀行帳戶餘額那樣直觀，卻在你想買房、換屋、創業或資金周轉的關鍵時刻，決定銀行願意把多少資金交到你手上。

如果你以為「只要不欠錢」就是信用好，或者「從不辦卡」最安全，那麼你可能已經踏入了信用盲區。這篇文章將帶你解讀那份神秘的信用報告，揭開那些銀行不會主動告訴你的「加減分秘密」。

年薪 200 萬，房貸條件卻輸給普通上班族？忽略聯徵的真實故事

我有一位同事叫阿誠，35 歲，在科技大廠工作超過十年，是一位資深硬體工程師，年薪兩百萬。他一直覺得自己應該是銀行眼中的「模範客戶」。

前陣子他終於看中一個喜歡很久的新建案。為了給老婆一個安定的家，他早早準備好頭期款，也帶著那份漂亮的薪資轉帳紀錄，信心滿滿地走進銀行申請房貸。

他心裡想的是：「我年薪兩百萬，從來沒遲繳過電費、房租，房貸利率應該可以拿到市場地板價吧？」

一週後，銀行專員打來了電話，但語氣卻沒有想像中熱情。

「阿誠，不好意思，你的房貸利率會比預期高 0.25%，而且貸款成數沒辦法給到八成。」

阿誠當下愣住了：「為什麼？我收入很穩定，也沒有什麼負債啊？」

專員停頓了一下，語氣變得比較委婉：「我們調閱聯徵資料後發現，你前幾年辦的一張信用卡，有一筆幾百元的年費曾經逾期；另外，你上個月為了投資，短時間內向三家銀行諮詢過信貸，導致聯徵『被查詢次數』偏多，系統判定你的資金需求較為急迫，信用評分因此被下修。」

阿誠這才發現，自己以為早就忘記的小事，銀行其實都還記得。

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信用評分最殘酷的地方在於，你眼中的「沒什麼」，在系統眼裡，全部都是風險訊號。

這 0.25% 的利率差距，攤到 30 年房貸下來，等於多付了一輛國產車的錢。更現實的是，因為「被查詢紀錄」有時間效應，他現在只能選擇先吞下比較差的條件，或再等三個月，讓聯徵紀錄慢慢冷卻。

我們常以為只要努力賺錢，就能輕鬆跟銀行借到錢；但現實是，銀行第一眼看的不是你的努力，而是那個「分數」。如果你不想在真正需要資金的那一天，才發現自己也卡在同一個「分數」上，那接下來的內容，值得你繼續看下去。

什麼是聯徵中心？

「聯徵中心」的全名是「財團法人金融聯合徵信中心（JCIC）」，是台灣所有銀行共同使用的信用資料庫。你可以把聯徵中心想像成台灣金融機構的「共同聯絡簿」。負責整合你在各家銀行的往來紀錄，讓銀行能一眼看清每個人的信用底細。

只要你跟任何一家銀行辦過信用卡或借過錢，你的「金融表現」都會被記錄在這裡。每當你想申請房貸、信貸或新信用卡時，銀行就會在你的同意下，去翻這本「聯絡簿」，看看你以前有沒有準時交作業（還款）。

因為這份「聯徵紀錄」是全台銀行共享的，所以你沒辦法在 A 銀行欠錢，卻想在 B 銀行裝沒事。這正是銀行決定要不要借錢給你、借多少、利率怎麼算的關鍵依據。

什麼是個人信用評分（聯徵分數）？

聯徵中心會依據這本「共同聯絡簿」，也就是你過去的借款與還款紀錄，綜合多項金融行為資料，計算出一個「信用評分」，用來評估你未來一年內「按時還款的可靠性」。

信用評分就像是你的「金融人品分數」，代表銀行對你的信任程度。分數越高，你在銀行眼中越值得信任，而這個分數，會直接影響你在金融世界裡的待遇：

• 貸款能不能過：分數高，房貸、信貸好過件；分數低，容易被拒之門外。
• 利率甜不甜： 高分者是銀行眼中的 VIP，能爭取到更低利率，長期下來能省下不少利息支出！
• 額度多不多：信用好，銀行才敢提供更高的貸款或信用卡額度。

如果平時不重視信用，一旦急需用錢時可能求助無門；在某些金融或財務相關職位，信用狀況甚至也可能成為評估參考。

所以定期檢視自己的信用評分，就像替自己的金融資產做「健檢」，才能慢慢養出漂亮的信用體質。

個人信用評分查詢管道有哪些？

那麼問題來了：個人信用評分到底要去哪裡查？

聯徵提供多種查詢管道，從手機、電腦到實體據點都有，差別只在於準備工具與操作便利性。直接看下面比較表，選最順手的就好：

信用評分一年一次免費查

很多人不知道，每個人每年都有 1 次「免費查看自己信用分數」的機會。你可以把它想成金融界的「年度健檢」，不用錢、也不會影響信用。

免費次數計算期間：每年 1/1～12/31

這 1 次免費查詢，你可以擇一使用：

• 中文信用報告（含信用評分）
• 單獨查詢中文信用評分

只能選一種，用掉就沒了，不是兩個都免費。

如果當年度已經用掉免費額度，之後每次查詢費用如下：

• 中文信用評分：20 元
• 中文信用報告（含評分）：80 元
• 英文信用報告（含評分）：160 元（沒有免費次數）

費用會由系統自動判斷，不需要你另外勾選或申請，可直接用信用卡付款。

手機查詢實測：TWID APP 3 分鐘圖文教學

如果你只是想快速看自己的信用報告或信用評分，用手機 App 是目前最方便、速度最快的方式。

現在可以透過 「TWID 投資人行動網」手機 App 直接線上申請，不需要電腦、也不用準備讀卡機，從操作到完成查詢，只要幾分鐘就能完成。

不過有一個前提要注意： 你必須先在指定證券商開立帳戶，並完成下單憑證的綁定。

直接打開手機的 App Store 或 Google Play 搜尋 「TWID 投資人行動網」，下載安裝即可。

• iPhone 用戶：App Store
  👉 連結
• Android 用戶：Google Play
  👉 連結

• 開啟 APP，輸入身分證字號登入。
• 從選單中找到你往來的證券商（例如：永豐金、富邦、玉山等）。
• 輸入你在該券商的網路下單帳號及密碼，將憑證下載至手機中。
• 如果你想新增其他券商，可以點選「我的行動網」→「新增」，就能查看目前系統支援的券商清單。
  • 比較意外的是，身為券商龍頭的元大證券，竟然沒有出現在名單中。

• 回到 APP 首頁，點選「我的憑證」。
• 在清單中選擇你的電子憑證並點選進入。
  • 我匯入了兩家券商的電子憑證, 但我使用永豐金的憑證進行登入
• 接著設定便捷密碼，可以選擇使用「圖形密碼」或是「 Face ID」作為快速驗證方式。
• 在設定前，系統會要求你輸入憑證保護密碼（一般為身分證字號）。
  • 我一開始也不知道憑證保護密碼是什麼，還好系統並未限制輸入錯誤次數，才試出來預設密碼就是身分證字號，否則真的會卡關很久。

• 回到 APP 首頁，點選「我的應用」。
• 找到並點選「個人線上查閱信用報告」。
• 輸入身分證字號，選擇「軟體金融憑證」，並輸入「圖形驗證碼」。
• 閱讀服務說明後，勾選同意相關條款。

• 滑至頁面最下方並點選「登入」。
• 系統會要求你輸入剛才下載的憑證保護密碼（一般為身分證字號）。

• 登入成功後，點選「查閱中文信用報告」。
• 系統完成檔案下載後，即可查看你的信用評分與詳細報告內容。

如何解讀信用報告？

第一次打開信用報告時，很多人心裡都會冒出同一個念頭：「這些數字到底在寫什麼鬼東西？」

我會用最白話的方式，解釋信用報告裡每個重點欄位，告訴你哪些地方真的會影響信用評分、哪些只是單純的紀錄資訊，以及看到異常時該怎麼處理。

這一欄紀錄你名下所有的貸款狀況。

紀錄你使用信用卡的狀況。

這主要針對支票的使用紀錄。

紀錄「誰」在什麼時候調閱過你的信用報告。

紀錄一些特殊的債務變動狀況，包括債權轉讓（銀行把債務賣給資產管理公司）、清償資訊或共同債務等。

信用評分高低的標準是什麼？

銀行在評估你的信用時，看的並不是單一行為，而是一整套結構化的指標與權重分配。不同項目的影響程度差異很大，有些一個小失誤就會大扣分，有些則是長期慢慢累積效果。

下面這張表，整理了聯徵評分中最重要的 5 大評估項目，只要看懂這張表，你就能清楚知道：該把力氣花在哪裡，才能真正拉高聯徵評分。

一般信用評分區間大約落在 200～800 分。分數越高，代表你過去的還款紀錄越穩定，銀行對你的信任度也越高。

• 700 分以上：信用狀況良好，申請房貸、車貸、信貸通常較有優勢，利率與額度談判空間也比較大。
• 600～699 分：屬於中等水準，多數貸款仍有機會核准，但條件好壞會依個人狀況而定。
• 500～599 分：信用偏弱，可能曾有遲繳、負債偏高或使用信用紀錄較短，貸款容易被要求保人或提高利率。
• 500 分以下：屬於高風險族群，常見原因包括長期遲繳、呆帳、強制停卡紀錄，貸款難度明顯提高，有些銀行甚至會直接拒件。

需要注意的是，信用評分並不是銀行唯一的審核標準。實務上，銀行還會搭配你的收入穩定度、負債比、工作年資等條件一起評估。

專業小撇步：如何「提高」信用評分？

信用評分不是一天造成的，而是長期金融行為的累積結果。很多人以為「信用不好就沒救了」，但實際上，多數信用問題都可以透過正確理解與調整，一步步「養」回來的。改變的前提只有一個：你必須先看得懂你的信用報告。

對準備買房的人來說，信用評分的影響特別明顯，一點點的分數差距可能就會反映在利率高低、可貸成數，甚至能不能過件上。這裡提供小撇步幫提高信用評分：

1. 全額繳清：信用卡帳單千萬不要遲繳，或是只繳「最低應繳」，這會動用到循環利息，嚴重扣分。
2. 控制額度：信用卡不要刷滿，盡量控制在額度的 30% 以內。
3. 不要剪掉第一張卡：第一張信用卡代表你的「信用長度」，剪掉會讓信用歷史縮短。
4. 避免頻繁申請：三個月內不要連續申請超過三家銀行的信用卡或貸款。

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像我剛出社會時，為了幫朋友湊業績辦了人生第一張信用卡，看聯徵才發現發卡日期是 101/04/27。沒想到這張卡默默陪了我 10 多年，這在信用評分中是個大加分！因為「信用長度」是重要指標，持卡時間越久，對信用評分就越有利。

信用分數「夠用」比「滿分」更重要

很多人在查詢信用評分時，會不自覺地陷入「滿分強迫症」，彷彿只要不是 800 分，就代表自己哪裡做錯了。

我第一次拿起手機查自己的信用評分時，看著螢幕跳出數字的那一瞬間，心裡也湧現了同樣的感覺。當時的第一個反應不是「哇好高」，而是先愣了一下：

「763 分？那剩下的 37 分到底扣在哪裡？」

後來對照聯徵的評分區間才發現，763 分已經落在「信用良好」甚至偏高的區段。只要分數穩定落在合理範圍內（例如 700 分以上），對銀行來說已經「合格」，甚至是「加分」。並不會因為你是 763 分，而不是 800 分，就突然被調高利率或拒絕貸款。

更現實一點說，信用分數太高，通常只是代表你：

• 很少用到信用額度
• 幾乎沒有負債
• 使用金融工具相對保守

這對風險評估是好事，但不一定等於更好的貸款條件。有些人為了撐高信用分數，刻意不刷卡、不使用額度，甚至不敢申請任何金融產品，但站在銀行的角度，完全沒有使用紀錄，其實不等於「完美客戶」，而是「資料不足」。

過度追求滿分反而容易本末倒置，信用評分真正要看的，不是你有多完美，而是你：

• 借過錢，但都有準時還
• 用過信用卡，但不會失控
• 有負債，但在合理範圍內

這樣的使用習慣，反而更符合金融機構期待的「可預測風險」。

破解聯徵查詢的 7 大迷思

很多人一聽到「聯徵」，腦中第一個反應就是：
「查了會不會扣分？」、「是不是只有銀行才能看？」、「是不是快被拒貸了才會被查？」

這一段我整理了最常被誤解的 7 個聯徵查詢迷思，用 Q&A 的方式，一次把大家最怕、最容易搞錯的地方說清楚，讓你之後在看信用報告、申請貸款或信用卡時，不再被錯誤觀念嚇到。

寫在最後

很多人以為聯徵評分只是銀行內部參考數字，實際上，它早已默默決定了你「能不能借、能借多少、利率好不好」。問題是，多數人都是在被拒貸、利率很高，甚至臨時需要用錢卻借不到時，才第一次意識到聯徵的重要性，但這時往往已經來不及補救。

聯徵評分最殘酷的地方在於：它不是看你現在有沒有錢，而是看你過去怎麼用錢。遲繳一次卡費、短時間內多次申請貸款、信用卡額度刷太滿，這些你可能覺得「沒什麼大不了」的小動作，都可能在聯徵上留下長期痕跡，直接影響未來幾年的貸款條件。

信用不看排行榜
風險才是分水嶺

但好消息是，聯徵評分不是一翻兩瞪眼，而是可以被經營的。只要你開始留意帳單準時繳款、控制信用卡使用率、避免短期密集聯徵查詢，評分就會隨時間慢慢回升。重點不在於「完美無瑕」，而是讓銀行看到你是一個穩定、可預期、風險低的借款人。

如果你未來有任何資金需求，現在就是最好的起點。別等到真的要用錢才臨時抱佛腳，先搞懂自己的聯徵狀態，再開始有意識地養信用，才能在關鍵時刻，替自己爭取到最低的成本與最大的選擇權。聯徵評分，從來不是給銀行看的，而是你替未來自己準備的一張信用底牌。

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