買房還是租房？3條公式幫你快速判斷選擇

買房一直是許多人心中的人生大事，但現實卻常讓人糾結：薪水凍漲、房價高漲，現在到底該買房，還是繼續租房？

對多數租屋族來說，最終目標都是晉升成「有房族」。然而，一旦咬牙背上 20、30 年房貸，每天為了「吃土養房」而犧牲生活品質；相反地，若選擇先租房存錢，又擔心房價漲幅跑得比薪水快，幾年後反而更難追上。

因此，要回答「買房還是租房」這個問題，不能只憑感覺或情緒，而必須用數據說話。其實，你不需要是理財專家，只要掌握本篇的 3 個簡單公式，就能快速判斷自己究竟適合買房，還是繼續租房更安全。想知道怎麼算？趕快往下看！

買房是圓夢還是惡夢？小君夫妻的矛盾心聲

小君和老公結婚 3 年，努力存下了 200 萬頭期款。眼看身邊朋友一個個買房，他們也心癢難耐。但現實擺在眼前：新竹隨便一間小兩房要價 1,500 萬，貸款 30 年、利率 2% 計算，每月房貸要繳將近 5 萬元。

以他們夫妻倆月薪加起來才剛破 10 萬元來說，光是房貸支出就幾乎要吞掉一半的收入，等於辛苦工作只剩下半條命在過生活。

• 小君開始擔心：「買下去，我們是不是要 30 年都不敢出國、不敢生小孩？」
• 老公卻說：「可是再不買，房價只會越漲越高，等到之後想買可能更買不起了。」

就這樣，他們陷入了兩難 —— 買房，怕淪為「房奴」；租房，又怕「越租越窮」。

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其實，這樣的掙扎很多人都遇過。但好消息是，你不用靠感覺做決定。只要一步步學會如何運用房價所得比、房貸負擔率、租金收入比這 3 條公式，就能清楚知道自己適合買房還是租房，找到最適合自己的答案，避免讓房子變成壓垮生活的最後一根稻草。

房價所得比

「房價所得比」是衡量一個家庭購房負擔能力的重要指標，表示一個地區的房價與當地家庭年收入的比例。

計算公式：

房價所得比 = 房屋總價 ÷ 家庭可支配年收入

為了方便理解購屋難度，「房價所得比」常被叫做「購屋痛苦指數」，意思很直接：如果一個家庭把所有收入都拿來買房，不吃不喝、零花費，要存幾年才能買得起？

所以房價所得比數字越高，代表買房越「痛苦」；數字越低，就越有能力負擔房價。

房價所得比 (斜槓房產筆記)		等級描述	口語等級	說明
3 倍以下		高度可負擔	輕鬆買	幾乎不需要犧牲生活品質，就能在合理時間內買到房子。
4–6 倍		可負擔	合理買	房價相對合理，正常存款與房貸規劃即可達成。
7–9 倍		勉強可負擔	咬牙買	需要縮衣節食、貸款壓力不小，但仍可達成。
10–12 倍		高度負擔	屋奴	幾乎把大半收入拿來繳房貸，生活品質受影響。
13 倍以上		極度負擔	絕望	房價遙不可及，幾乎不可能靠薪資購屋。

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依照世界銀行的標準，房價所得比落在 4～6 倍才算合理。也就是說，一個家庭只要花上 6 年的收入，就能買得起一間房子。

但放眼台灣，房價所得比 6 倍以下幾乎是傳說。大多數人面對的現實，是接近 12 倍的「屋奴」甚至 13 倍以上的「絕望」 狀態。

根據行政院主計總處的資料，一個家庭年收入約 113.7 萬。按照房價所得比 6 倍來算，房價應該落在 682 萬左右才算「買得起」。但現在哪裡找的到這種價格的房子？如果有，大多不是屋齡老舊，不然就是空間小到無法滿足一家人的居住需求。

然而，2025 年第 1 季全國住宅平均總價已經飆到 1,328 萬，對應 113.7 萬這個收入：

房價所得比 = 1,328 ÷ 113.7 ≈ 11.7 倍（遠高於 6 倍基準）

等於全國買房家庭平均要不吃不喝 11.7 年才能買得起一間房，還不包括日常生活開銷。也難怪，很多人明明每天努力工作，卻仍覺得房子遙不可及，這就是現實的殘酷。

貸款負擔率

「貸款負擔率」指的是每月房貸支出占家庭月收入的比例，直接反映了你還房貸的壓力，也是銀行審核房貸時的重要參考。

計算公式：

貸款負擔率 = 每月房貸支出 ÷ 每月家庭可支配收入 × 100%

所以貸款負擔率數字越高，代表買房越「痛苦」；數字越低，則表示房價負擔能力強。

貸款負擔率 (斜槓房產筆記)		等級描述	口語等級	說明
0–30%		可合理負擔	輕鬆買	負擔率低，購屋壓力小，生活品質可維持。
31–40%		略低	咬牙買	負擔率中等，購屋需規劃，生活可能略受影響。
41–50%		偏低	屋奴	負擔率高，購屋壓力大，生活品質容易受影響。
51%以上		過低	絕望	負擔率非常高，購屋負擔沉重，生活品質可能被房貸綁住。

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一般建議房貸負擔率控制在 30% 以下，也就是說，家庭收入最多拿 3 成來繳房貸比較健康。如果房貸支出超過收入的一半，就表示壓力太大，可能會影響生活品質，連日常開銷都會變得吃緊。

可惜在台灣，多數人的現實並非輕鬆的 3 成負擔，而是動輒逼近 4 成，甚至超過 5 成的巨大壓力。

即使勉強跨過門檻買了房子，接下來面臨的就是漫長的房貸重擔。以全國住宅平均總價 1,328 萬元為例，若貸款 8 成、30 年期、利率 2% 計算，每月房貸約 3.9 萬元。

根據主計總處數據，一個家庭年收入僅 113.7 萬，換算下來月薪約 9.5 萬元，這代表：

房貸負擔率 = 3.9 ÷ 9.5 ≈ 41%（遠高於 30%）

意味著全國買房家庭平均有超過 4 成收入被房貸吃掉，剩下的錢還得支付生活開銷、孩子教育、交通與醫療保險，讓人每天都像背著大石頭般喘不過氣，這也是許多買房族最深的無奈。

租金收入比

「租金收入比」是租客評估租金負擔的指標，表示每月租金占家庭月收入的比例。

計算公式：

租金收入比 = 每月租金 ÷ 每月家庭可支配收入 × 100%

如果比例太高，說明租金壓力大，可能影響其他生活開支。

租金收入比 (斜槓房產筆記)		等級描述	口語等級	說明
0–25%		可合理負擔	輕鬆租	生活品質不受影響。
26–30%		可接受範圍	還能負擔	還能維持生活。
31%以上		負擔過重	壓力大	建議搬到租金較低的房子或買房。

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一般建議租金支出最好控制在家庭收入的 30% 以內，才算是健康的租屋比例，能兼顧生活與儲蓄，財務壓力相對輕鬆。

若租金長期超過收入的三分之一，就代表租屋壓力偏高，此時其實可以思考另一個選項 —— 買房。

在全國平均房價 1,328 萬元的情況下，貸款 8 成約 1,062 萬元，若以 30 年期、利率 2% 計算，每月房貸支出約 3.9 萬元。

以家庭年收入 113.7 萬元的水準來看，換算下來月薪約 9.5 萬元。如果在外面租房，每月支付 3 萬元租金：

租金收入比 = 3 ÷ 9.5 ≈ 31.6%（高於 30%）

這代表與其長期承擔高租金壓力，不如評估是否能「以租代買」：只要再多一點支出，從 3 萬提升到 3.9 萬左右，每月房貸就能取代租金，長期累積下來的將是自己的資產，而不是一直幫房東繳貸款。當然，前提是要先準備好約 266 萬元的自備款，才能真正跨出這一步。

寫在最後

在台灣很多家庭房貸一繳就是 4 成、5 成收入，每天生活被壓得喘不過氣：存款停擺、旅遊或娛樂都得縮手。硬撐去買超出負擔能力的房子，生活品質必然被犧牲，「家」只會是長期的壓力來源。

說到底，要改善這種局面主要有兩條方向：房價下修或收入提升（也有更實務的做法，例如換到負擔較低的區域、延後買房、合住或用投資/副業增加收入等等）。只有當房價相對收入合理或收入提升到能消化房貸時，生活品質才不會被房貸綁走。

買的起房是一回事
活得舒服才是關鍵

為了幫你快速判斷「買房還是租房」，我提供 3 條簡易公式（房價所得比 / 房貸負擔率 / 租金收入比），並示範套入目前全國平均家庭年收入與平均房價，讓你清楚掌握買房或租房的合理界線。

如果你套入公式後發現超出可接受範圍，暫緩購屋或改採「以租代買 / 換區 / 增加收入」會是更安全的選擇。畢竟買房不能只看「住得舒服」，更要看能不能「活得舒服」，你說是吧！

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