地震險怎麼保最安心? 一次搞懂4種房屋保險差異與保障範圍

台灣位處環太平洋的地震帶上, 住宅加保地震險有其必要.

雖然買保險不能保障意外不會發生, 但可以讓意外發生時彌補保戶損失, 避免地震時, 讓自己的畢生積蓄、一生心血, 剎那間化為烏有.

這時如果有保險, 保險公司會提供賠償金額(就是貸款金額)先把貸款還清, 並另有臨時住宿費用讓保戶可以先找個地方住, 再從長計議.

住宅的地震險有分四種, 每一種地震險的理賠條件、資格、費用都不一樣, 如果保錯了地震險, 會遇到保險公司一毛錢都不賠的窘境.

住宅地震基本保險制度的由來

在 921 大地震 發生後，因當時 9 成以上住宅並未投保地震險，導致災後民眾與貸款銀行承受巨額損失。為避免類似情況再度發生，政府自 民國 91 年 4 月 1 日 起，正式實施 「住宅地震基本保險制度」：

• 火險必附地震險
  自此之後，民眾在投保住宅火險時，必須一併附加地震基本保險，確保在地震災害發生時可獲得基本經濟補償。
• 長期火險不溯及既往
  若是在 民國 91 年 4 月前投保的長期火險，不包含住宅地震基本保險，保障需額外加購才能生效。

• 只要是住宅（民宅）都可以投保，無論新成屋或老房子皆適用。
• 商業大樓不承保，僅保障民眾住宅安全。

住宅地震基本險是附加在住宅火險之下，因此向銀行申請房貸時，必須同時辦理火險與地震基本險，否則銀行不會撥款的喔！

每一門牌僅能投保一張，不能重複或超額投保，超出部分不予理賠。保單為一年期，到期前須辦理續保，才能維持保障不中斷。

⚠ 重點提醒：住宅地震基本險無法單獨購買，必須依附在住宅火險之上，且由產險公司承保（壽險公司無法承作此險種）。

因為住宅為產物，所以目前與地震相關的四種主要保險均由產險公司推出：

1. 住宅地震基本險（政府政策性保險）
2. 超額地震險
3. 輕損地震險
4. 擴大地震險

其中「超額地震險」、「輕損地震險」、「擴大地震險」屬於商業保險，想要加保這三種商業地震險，一定要先投保住宅火險附加基本地震險，這樣才可以針對基本地震險不賠的部分提供額外保障。

住宅地震基本保險 | 一年只要 1350 元，守護你的家

「住宅地震基本保險」屬於政策性保險，由政府支撐理賠，目的是在地震造成災損時，提供房屋所有權人基本的經濟保障，讓他們有資金可以重建家園。這不只是保險，更是每個家庭的重要安全網。

全台單一費率，年繳保費只要 1,350 元，換算每天約 3.7 元，就能獲得基本保障。

保障內容：

• 保額最高 150 萬元（不管豪宅或老屋，最高就是 150 萬）
• 臨時住宿費用最高 20 萬元
• 若保額低於 150 萬元，保費依比例計算

⚠ 特殊規定：連續 168 小時（7 天）內發生兩次以上地震，視為同一次地震事故理賠，避免重複申請爭議。

• 僅承保建物本體，理賠條件為房屋全損（全倒或半倒），不包括房屋龜裂、裝潢損壞或屋內動產的損失。
• 經過專業的建築機構來鑑定，確認房子已經不堪居住，需要拆除重建才能申請。
• 房價主要在土地，地震損失僅限建物本體，土地不受影響。

• 若房屋全損且屋主有房貸，保額 150 萬的 60%，即 90 萬元，會先償還銀行，剩餘理賠才給屋主。
• 如果有加保超額地震險或擴大地震險，且建物重置成本超過 150 萬，超出部分不用列入 60％ 計算，也就是說不需優先償還貸款。

• 老屋：低保費換取 150 萬保障，CP 值高。
• 豪宅：建議依據房屋重置成本足額投保，並加購商業地震險，譬如：「超額地震險」或「擴大地震險」，提升保障完整性。

超額地震險 | 超過基本保額，補足更完整保障

當基本地震險的理賠金額不足以彌補房屋損失時，「超額地震險」可以用來補足差額的保險。

承保標的仍為建築物本體，理賠條件同基本險，只針對全損（全倒或半倒）時才有理賠，且理賠不包含房屋龜裂損毀、裝潢或屋內動產的損失。

保費計算依加保金額、地區、樓層等因素而定，通常每增加一定保額即會相對增加保費。各家產險公司商品名稱可能不同，但本質相同，可參考各公司官網試算。

保障內容：

• 針對基本險150萬元以外，房屋重置成本的剩餘部分加保額度。

主要適合屋價高昂的住宅，增強全損時的賠償金額。

輕損地震險 | 室內裝潢、家具輕損都理賠

「輕損地震險」是針對地震造成的房屋輕微損失（如牆壁龜裂、傢俱受損、裝潢損壞）提供理賠的保險。

• 承保建築物輕微損壞，以及室內裝潢、家具、電器等動產損失。
• 與基本險不同，輕損險可以在房屋沒有出現全損（即全倒或半倒）的情況下理賠，理賠範圍有：
  • 不動產損失：房屋部分損毀、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎、裝潢損壞
  • 動產損失：電器傾倒摔壞、傢俱受損.

• 動產損失採實支實付方式理賠，按實際修繕或重購費用給付。
• 在一定保額內申請理賠，如果保額越高，那麼保費也越高。

通常保額不超過 30 萬元，年繳保費依保險公司而定，一般從數百元到一千元不等。

建議租屋族或未持有房產者投保，以保障租住房屋的裝潢、家具與家電安全。

目前市面上多數「居家綜合險」都含輕損地震險附加條款，可依實際支出獲得理賠。

擴大地震險 | 全面保障建物與動產，理賠範圍最廣

「擴大地震險」比基本地震險保障範圍更廣的地震險，例如包含地震引起的火災、爆炸、山崩、地層下陷等損失。

整合前述險種優點的附加保險，涵蓋範圍最廣。

結合輕損地震險與超額地震險的優點，

承保項目包括建築物本體、室內裝潢及動產，理賠情形同時包含房屋全損與輕損。

換言之，不論建物是否全倒，只要地震造成室內財物或結構損壞，均可獲得賠償。

由於保障全面，保費相對較高，保費計算方式與地區、樓層、建築工法、建物耐震程度等因素相關。

保額可自行調整（以重置成本為基礎），但通常不超過房屋重置成本。

保額計算依建物重置成本（建築物造價＋裝潢造價），不考慮土地價值，會根據區域、樓高、結構、工法及裝潢單價等條件決定。

總結

●  住宅地震基本保險+超額地震險

⇒ 僅理賠建物本體的損失, 當房屋只有動產損失、牆壁龜裂、建築物部分毀損時便無法獲得理賠.

●  輕損地震險 

⇒ 理賠動產損失、牆壁龜裂、建築物部分毀損.

●  擴大地震險 

⇒ 可以理賠建物本體 + 動產損失、牆壁龜裂.

斜槓房產筆記	基本地震險	超額地震險	擴大地震險	輕損地震險
性質	政策性保險 強制附加在火險之下	商業保險 非強制	商業保險 非強制	商業保險 非強制
承保標的	僅建物本體	僅建物本體	動產、裝潢	建物本體、動產、裝潢
保費	1350 元 (全國統一費率)	視各家保險公司報價	數千元不等	視各家保險公司報價
保額	150 萬 + 20 萬	自訂	10~30萬	自訂
給付項目	房屋全損 臨時住宿費	加保房屋損毀 超過基本地震險 150 萬的部分	動產損失、不動產損毀 實支實付理賠	動產損失、不動產損毀 清除費用 臨時住宿費 實支實付理賠
全損 (全倒或半倒)	理賠		不賠	理賠
不動產損毀 (即: 龜裂)	不賠		理賠
動產損失 (即: 家電家具)