買房還要多花錢買房貸壽險? 搞懂房貸型壽險優缺點再決定

大家都會替自己和家人買人身保險，也會替車子買產物保險，遇到意外時才能有備無患，給家人一個保障，也給自己一份安心。可是，你知道嗎？房貸其實也需要保險。

房貸通常是每個家庭每月最大的支出之一，除了銀行強制要求的「火災險、地震險」外，如果再加購房貸壽險，很多人會擔心額外支出過高而卻步。

其實替房子買壽險，看似多了一筆支出，但如果它能避免房子被查封或拍賣、享有較低房貸利率、提高貸款成數，那反而是一個聰明選擇。

想知道房貸壽險怎麼挑、怎麼買才不浪費錢？點開文章，一次帶你看懂房貸壽險的優缺點與投保技巧！

房貸意外誰來扛？小張的房貸悲劇提醒你

小張夫妻在林口買了總價 3,000 萬的房子，小張本人是房貸貸款人，每月房貸是家庭最大的支出。原本以為收入穩定就沒問題，但沒想到小張在一次車禍中意外過世了，家中經濟來源瞬間中斷。

房貸還剩 1,980 萬，但妻子一個人無法承擔龐大的貸款，只能忍痛低價出售房子。最後雖以 2,500 萬成交，卻也讓一家人多年辛苦累積的心血資產，瞬間大打折扣。

如果當初小張在辦理房貸時，把房貸型壽險納入規劃，理賠金就能先清償房貸，家人就不用承受債務壓力，也不必低價賣房。

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因為大多數家庭每月最大的支出就是房貸，一旦主要收入來源發生意外，沒有房貸壽險，家人可能不只要承擔債務，還可能被迫低價出售房子、壓縮生活品質。如果想避免小張的悲劇發生，你就要在辦理房貸前先了解房貸型壽險的需求。

房貸型壽險是什麼?

房貸型壽險的本質仍是壽險，只是與房貸責任緊密結合，專為有房貸壓力的族群設計。它屬於「定期壽險」，透過銀行投保，將房貸風險轉嫁給保險公司，確保房子能夠完整保全。

房貸型壽險 = 房貸保障 ＋ 壽險保障

在房貸繳款期間，若貸款人因意外身故，或因重大傷殘（例如 1～6 級失能、特定傷殘）喪失工作能力，導致家庭收入中斷，無法繼續繳納房貸時：

保險公司會以理賠金優先清償銀行貸款。如此一來，房子不會因無法還款而遭到查封或拍賣，家人也能避免失去居所。

若清償房貸後仍有剩餘理賠金，保險公司則會將款項給付給指定受益人（通常是家人），進一步提供生活保障。

房貸型壽險類型

房貸型壽險依照「保額」設計方式，可分為「平準型」與「遞減型」兩種類型：

保額在整個保單期間固定不變（例如全程 1,000 萬）。不論繳到第幾年，出險時都以固定保額理賠。除了能清償房貸外，多餘的理賠金也能提供家人生活保障。

保額會隨房貸還款金額減少而逐步下降，用來對應你房貸的尚未償還本金。遞減的額度大多是固定的。

房貸型壽險的優點

金管會有規定（函號：金管銀合字第10100341680號），銀行不能強迫或變相要求客戶一定要買房貸壽險。像是：

• 說「一定要買保險才會核貸」
• 說「不保險就不能貸款」
• 或用「保險才有更高額度、更低利率」這種話術來引導

這些都屬於不當勸誘，違反《公平交易法》，遇到的話可以打 1998 金融服務專線檢舉。

但如果情況是：客戶自己選擇買了房貸壽險，銀行就會覺得這樣風險更低（因為保險公司會替你還房貸），所以願意給更好的條件，例如：

• 貸款成數更高
• 利率更低
• 或寬限期更長

這樣算是正常的授信評估，不違規。

對銀行來說，本來有房子當抵押，錢就比較安全；客戶再加上壽險，不只風險更小，銀行還能拿到壽險公司的佣金，並省下推銷保險的人力成本，所以樂意提供優惠。

雖然房貸型壽險可以選擇保額低於房貸金額，或是保障年期短於貸款年限，但這樣容易留下「保險缺口」。一旦貸款人發生事故，保險理賠金不足以清償貸款，家人仍得自己籌錢補上差額。

因此建議採取【足額足期】投保：

• 足額投保：貸款多少，就保多少。
• 足期投保：貸款多久，就保多久。

這樣才能真正把房貸風險完整轉嫁給保險公司，避免家人承擔額外壓力。

房貸型壽險除了可以用來清償房貸、保全房子外，通常還包含其他保障，例如意外險、失能險、重大傷病險等。需要注意的是，保障範圍越廣，保費也會越高。

一般定期壽險為了避免有人「帶病投保」產生道德風險問題，通常需要經過體檢後保險公司才會承保。

不過房貸型壽險情況不同，不會有人專門買房來投保高額的房貸壽險，因此：

• 只要投保金額與年齡在保險公司規定範圍內
• 且如實告知自身健康狀況

通常不需要體檢。極少數情況，保險公司會因風險評估而要求體檢。

換句話說，房貸型壽險流程簡化、核保容易，方便貸款人快速完成投保，同時保障房貸安全。

在相同保額條件下，房貸型壽險的保費通常比一般定期壽險更便宜。

以一位 30 歲男性為例：

• 投保安達人壽「好築意」房貸型壽險（20 年期、300 萬元），若選擇平準型或遞減型繳費方式，總保費都比一般定期壽險低。
• 同樣條件下，若投保友邦人壽「平安定期壽險 (JTL)」20 年期 300 萬元，總保費比房貸型壽險（平準型）還要高出約 15%。

換句話說，房貸型壽險不僅能保障房貸安全，避免房子被拍賣，還附帶疾病或意外身故、交通意外身故、重大燒燙傷，以及因疾病/意外導致失能等保障。對有房貸的人來說，保障更貼合需求，保費也更划算。

如果保戶手頭沒有足夠現金繳房貸壽險的保費，可以申請【保費融資】當做配套。這時候銀行會把保費金額直接加到貸款本金裡，一起攤還。

在辦理房貸型壽險時，保費需由購屋人自行繳納。過去大多採躉繳（一次繳清）方式，但金管會（函號：金管銀合字第10202004420號）規定銀行必須提供不同繳費選擇，因此現在也可以選擇分期繳（月繳、季繳、半年繳、年繳）。兩種方式各有優缺點：

換句話說，保費融資雖然解決了「短期資金不足」的問題，但畢竟多貸的部分不是免費的，還要額外負擔利息，等於「利息疊加利息」，總成本會更高，所以才會讓人覺得買房貸壽險像是被銀行扒了兩層皮。

房貸型壽險 vs 一般定期壽險 vs 終身壽險

房貸型壽險與一般（定期）壽險雖然同屬壽險，但在設計目的、保障方式與保費結構上仍有明顯差異。以下整理重點：

• 房貸型壽險：保障重點在於「房貸清償」，一旦被保險人發生事故，理賠金優先用於清償銀行貸款，避免家人因房貸壓力失去房子。
• 一般定期壽險：提供家庭更全面的經濟支持，保障用途不限於房貸。

在有房貸的階段，建議以房貸型壽險為優先，因為它能精準解決「房貸還不出來」的風險；若理賠金額超過房貸，剩餘部分也能支援家人生活。

雖然也能以一般定期壽險來設計等同於房貸的保額，但相同保障額度下，房貸型壽險的保費通常較低，對貸款族更具成本效益。

若想要額外的家庭經濟保障，可以在房貸型壽險之外，再補充一般定期壽險，而不是單靠一張保單。

房貸型壽險屬於定期險，保障年限可依房貸期數選擇，房貸繳完保單也隨之到期，並不會繳費一輩子。

至於終身壽險，則屬於完全不同的產品類型。雖然通常繳費 20 年即可保障終身，期滿還能領回部分本金，但保費遠高於房貸型壽險，功能定位在於「傳承」或「理財」，而非單純房貸保障。

寫在最後

買房本來就是人生大支出，再加上房貸型壽險，很多人會覺得「錢又多花了一筆」。其實，房貸型壽險的核心價值在於保障房屋不被法拍，避免因貸款人意外身故或失能而造成家人經濟壓力。

當然，房貸型壽險也有缺點：保費仍需額外支出、保障僅限於房貸年限（定期險），而且若房貸短期內繳清或轉貸，保單需要調整或續保，否則保障會中斷。對投資型房屋或短期持有者來說，可能不划算。

留愛不留債
家庭更安心

房貸型壽險不是每個人都必須買，但對有長期自住房貸的家庭來說，是一個「防止家人承受債務風險」的安全網。購屋前，最好先算清楚自己的貸款狀況、家庭收入以及保障需求，再評估保額與保障年限，將保費投入在人生責任最重大的階段，才能避免花錢買保險卻買不到真正的安心。

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